自己交社保和单位交社保的9个核心区别
本文详细对比个人参保与单位参保在缴费方式、险种覆盖、参保限制等9个方面的差异，重点解析养老保险、医疗保险的实际影响，结合2023年最新社保政策，帮助灵活就业人员和企业职工做出明智选择。
一、缴费方式：掏钱姿势大不同
自己交保险就像自助购物，得全程自己张罗。每个月拿着身份证去政务大厅，或者在手机APP上操作缴费，钱从自己口袋直接划走。我有个朋友小王去年辞职后，每个月15号定闹钟交社保，他说每次输密码都肉疼。
单位交保险更像是"团购"，公司人力部门统一办理。每月发工资时，你会发现工资条上写着"代扣代缴"，养老保险个人缴8%，单位要帮你缴16%。不过要注意，有些企业会把缴费基数按最低标准算，这点需要多留个心眼。
二、险种覆盖：五险变两险的真相
自己参保只能买养老保险和医疗保险这两个基础款，像生育保险、失业保险这些"增值服务"是没法单独加的。去年我表姐生孩子，因为她是自由职业者自己交的社保，2万多的生育费用全是自掏腰包。
单位参保必须缴齐五险，也就是常说的"五险一金"里的五险（养老、医疗、失业、工伤、生育）。特别是工伤保险，很多自己交社保的朋友都不知道，如果在上班路上出意外，单位参保的能赔十几万，自己交的可就没这保障了。
三、参保限制：不是想买就能买
这里有个冷知识：外地户籍在很多城市不能以个人身份参保。比如在北京，没有本地户口的话，除非有营业执照或者挂靠公司，否则只能回老家交社保。上次有个读者咨询，他在杭州工作但户口在河南，最后不得不办了个个体户执照。
单位参保就简单多了，只要签了劳动合同，不管你是哪里人，公司都得给你交社保。不过要提醒刚毕业的年轻人，试用期也必须缴社保，有些公司说转正后才给交，这其实是违法的。
四、缴费金额：算算经济账
以2023年深圳为例，自己交养老保险要按20%的比例缴，假设基数是最低档2360元，每月得交472元。单位参保的话，个人只需缴8%也就是189元，公司承担16%。不过自己交的钱虽然多，但有40%会进入统筹账户，这个很多人不知道。
医疗保险更明显，自己交要按8%比例，单位参保个人只需缴2%。不过有个好处是，自己交医保只要缴满年限，退休后不用继续缴费也能享受待遇，这个政策各地不太一样，建议打12333咨询当地规定。
五、退休待遇：养老金差距有多大
计算公式看起来复杂，其实记住关键点就行：养老金=基础养老金+个人账户养老金。自己交社保因为缴费基数通常选最低档，假设按60%基数交15年，现在大概能领1200元左右。单位参保如果按实际工资缴费，同样年限可能领到2000元以上。
不过有个误区要纠正，不是说单位参保就一定领得多，关键看缴费基数。如果单位都是按最低基数交，和个人自己交其实差别不大。所以跳槽时除了问工资，记得问清楚社保缴费基数。
六、缴费年限：这些坑千万别踩
医疗保险的缴费年限比养老保险要求更高。比如上海要求医保缴满15年，杭州要20年，深圳今年刚改为男性25年、女性20年。如果中间断缴，有些地方规定断缴超过3个月，医保报销额度就要重新累计。
养老保险倒是可以补缴，但政策越来越紧。有个案例：老张50岁才开始自己交社保，到60岁只能补缴5年，剩下10年要按月继续交，等到65岁才能退休。所以早点规划真的很重要。
七、特殊群体怎么选
宝妈群体要特别注意，如果自己交社保，生孩子的费用没法报销。但如果是挂靠单位交社保，记得提前10个月开始缴生育保险。有个客户王女士，怀孕第5个月才挂靠，最后没达到缴费时限，白白多花2万多。
4050人员（女40岁/男50岁以上的下岗职工）可以申请社保补贴，像杭州能给到每月500元，最多补3年。这个政策很多自己交社保的人不知道，每年能省下好几千块。
八、跨省转移要注意
养老保险可以转移，但只能转个人账户部分和部分统筹账户。比如你在深圳工作5年，后来回老家自己交社保，转移时单位帮你交的12%统筹部分只能转走60%，相当于打了折。
医疗保险更麻烦，很多城市不支持转移缴费年限。有个读者从北京回成都，医保账户的钱能转，但缴费年限要重新计算，直到在成都缴满20年才能享受终身医保。
九、2023年新变化
今年最重磅的消息是医保个人账户改革，单位缴纳的医保费不再划入个人账户。比如原来每月医保卡能进账300元，现在可能只剩100多。不过门诊报销比例提高了，像感冒发烧这些小病，报销比例从50%提到70%。
还有个好消息，多地放开灵活就业人员参保户籍限制。比如从7月开始，外地人在广州也能自己交社保了，不过需要居住证满半年。具体政策建议关注当地社保局公众号。
总结来说，单位参保就像坐高铁，省心但路线固定；自己参保像自驾游，自由但费钱费力。建议年轻人尽量找正规单位上班，自由职业者要尽早规划，别等到四五十岁才想起交社保。如果实在搞不懂，花点钱找专业机构咨询，总比将来后悔强。
